\u00a0Benedikt Lustenberger, Projektmanager und Kundenverantwortlicher PensExpert<\/strong><\/p>\n
\nDort ist das angesparte Verm\u00f6gen nicht dem Auf und Ab der Finanzm\u00e4rkte ausgesetzt und kann \u00fcber die Jahre dank Zins und Zinseszins anwachsen. Doch die Annahme, dass das die sicherste Form des 3a-Sparens sei, ist ein Trugschluss.<\/p>\n
Gelder auf einem 3a- oder Freiz\u00fcgigkeitskonto werden der Vorsorge zugerechnet und sind daher anders als regul\u00e4re Sparkonten nicht dem Einlegerschutz unterstellt. Im Konkursfall sind diese Gelder also nicht vollumf\u00e4nglich gesch\u00fctzt. S\u00e4ule-3a- und Freiz\u00fcgigkeitsgelder bis 100’000 Franken sind lediglich konkursrechtlich privilegiert, das heisst, sie werden der zweiten statt der dritten Konkursklasse zugeteilt und damit ausbezahlt, bevor andere Gl\u00e4ubiger an der Reihe sind. Verm\u00f6gensbestandteile \u00fcber 100’000 Franken sind konkursrechtlich nicht speziell gesch\u00fctzt.<\/p>\n
Insbesondere bei Freiz\u00fcgigkeitsverm\u00f6gen ist dieser mangelnde Schutz problematisch, denn diese \u00fcbersteigen den Schwellenwert von 100’000 Franken \u00f6fter als S\u00e4ule-3a-Gelder. Der Grund daf\u00fcr: Beispielsweise bei einer Scheidung oder einem freiwilligen oder unfreiwilligen Erwerbsunterbruch werden die teilweise \u00fcber Jahrzehnte angesparten Pensionskassengelder in eine Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sung \u00fcberwiesen. Bei der Wiederaufnahme einer Erwerbst\u00e4tigkeit m\u00fcssen diese dann wieder in die Pensionskasse des neuen Arbeitgebers einbezahlt werden.<\/p>\n
Bei Selbstst\u00e4ndigerwerbenden \u00fcbersteigt selbst das S\u00e4ule-3a-Verm\u00f6gen die 100\u2019000-Franken-Grenze oft. Pro Jahr k\u00f6nnen sie bis zu 35’280 Franken in ihre S\u00e4ule 3a einzahlen \u2013 das ist f\u00fcnfmal mehr, als Angestellte mit einem Pensionskassenanschluss j\u00e4hrlich maximal in die gebundene Selbstvorsorge einzahlen k\u00f6nnen.<\/p>\n
Investierte Gelder sind sicherer<\/strong><\/p>\nKonkursrechtlich bessergestellt sind 3a- und Freiz\u00fcgigkeitsgelder, die an den Finanzm\u00e4rkten investiert sind. Sie befinden sich ausserhalb der Bilanz von Finanzinstituten und laufen daher nicht Gefahr, im Falle einer Zahlungsunf\u00e4higkeit Teil der Konkursmasse zu werden. Die Eigent\u00fcmerin oder der Eigent\u00fcmer dieser Wertschriften kann also jederzeit darauf zugreifen und bleibt in deren Besitz.<\/p>\n
An den B\u00f6rsen investierte Vorsorgegelder sind zudem nicht zwingendermassen einem hohen Wertschwankungsrisiko ausgesetzt, wie das beispielsweise bei Aktien m\u00f6glich ist. Geldmarktfonds \u2013 ebenfalls Wertschriften – bieten Anlegenden die M\u00f6glichkeit, ihr Geld zu attraktiven Zinsen anzulegen \u2013 und zwar ohne grosse Risiken einzugehen. Der Geldmarkt dient in erster Linie dem Liquidit\u00e4tsausgleich zwischen Zentralbanken und Banken. Geldmarktanlagen zeichnen sich durch eine Laufzeit von maximal einem Jahr aus, wodurch sie sich rasch an \u00c4nderungen des Zinsniveaus anpassen k\u00f6nnen. Zudem f\u00e4llt der Einfluss von Zins\u00e4nderungen auf den Preis der Instrumente nur geringf\u00fcgig aus. Das macht sie zu einer guten Alternative zum klassischen Sparkonto in einer S\u00e4ule-3a oder Freiz\u00fcgigkeit.<\/p>\n
Steigende Nachfrage nach Geldmarktfonds<\/strong><\/p>\nDie Rendite von Geldmarktanlagen liegen sehr nahe beim von der Zentralbank definierten Leitzins. Da dieser in den vergangenen Jahren unter null lag, waren Geldmarktfonds auch keine attraktiven Investments, ein Verlust war garantiert. Nun, da die Leitzinsen angehoben wurden, um die Inflation in den Griff zu bekommen, sind auch Geldmarktanlagen wieder in die Gunst der Anlegenden gekommen.<\/p>\n
Besonders attraktiv sind Geldmarktfonds im Vergleich zu Sparkonten. Deren Zinsen liegen nach wie vor weit unter dem von der Schweizerischen Nationalbank gesetzten Leitzins von aktuell 1,75 Prozent.<\/p>\n
Die Rendite von Geldmarktfonds jedoch lag bereits im Sommer 2023 bei 1,7 bis 2 Prozent. Dazu kommt, dass Geldmarktanlagen in aller Regel sehr gute Ratings haben und Anlegende ein entsprechend kleines Risiko haben, ihre Ersparnisse zu verlieren. In der Schweiz gibt es nur einige Kantonalbanken mit einem AAA-Rating, deren Sparkonten ein besseres Rating als Geldmarktfonds haben.<\/p>\n
Quelle: InvestmentWorld<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
PensExpert : Wer bei der S\u00e4ule 3a oder mit den Freiz\u00fcgigkeitsgeldern keine grossen Risiken eingehen will, entscheidet sich meist f\u00fcr ein Sparkonto.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":24379,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"telegram_tosend":false,"telegram_tosend_message":"","telegram_tosend_target":0,"footnotes":"","_wpscp_schedule_draft_date":"","_wpscp_schedule_republish_date":"","_wpscppro_advance_schedule":false,"_wpscppro_advance_schedule_date":"","_wpscppro_dont_share_socialmedia":null,"_wpscppro_custom_social_share_image":0,"_facebook_share_type":"","_twitter_share_type":"","_linkedin_share_type":"","_pinterest_share_type":"","_linkedin_share_type_page":"","_instagram_share_type":"","_medium_share_type":"","_threads_share_type":"","_google_business_share_type":"","_selected_social_profile":[],"_wpsp_enable_custom_social_template":false,"_wpsp_social_scheduling":{"enabled":false,"datetime":null,"platforms":[],"status":"template_only","dateOption":"today","timeOption":"now","customDays":"","customHours":"","customDate":"","customTime":"","schedulingType":"absolute"},"_wpsp_active_default_template":true},"categories":[490],"tags":[363],"class_list":["post-24377","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-rente","tag-pensexpert"],"blocksy_meta":{"styles_descriptor":{"styles":{"desktop":"","tablet":"","mobile":""},"google_fonts":[],"version":6}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24377","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=24377"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24377\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":24381,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24377\/revisions\/24381"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/media\/24379"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=24377"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=24377"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.investmentworld.eu\/ch\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=24377"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}